Dochód z zagranicy a kredyt w Polsce – dlaczego waluta i sposób dokumentowania wynagrodzenia mają znaczenie?

Czytaj wygodniej i słuchaj Radia Gorzowianin FM w darmowej aplikacji:

Spis treści

• Kredyt dla pracujących za granicą - czy to możliwe?
• Kredyt dla pracujących za granicą - potencjalne przeszkody
• Wymagane dokumenty oraz inne warunki dla pracujących za granicą, którzy starają się o kredyt w Polsce
• Jakie znaczenie ma obca waluta?
• Podsumowanie

Kredyt dla pracujących za granicą - czy to możliwe?

Tak. Uzyskanie takiego finansowania jest celem jak najbardziej osiągalnym dla naszych rodaków zatrudnionych na obczyźnie. Te osoby muszą mieć jednak na uwadze, iż przyjdzie im zmierzyć się z szeregiem wymagań, które stawiają polskie instytucje ze względu na zwiększone ryzyko kredytowe wiążące się z przyznaniem im środków. Należy pamiętać o zasadzie, że banki w pierwszej kolejności zabezpieczają własne bezpieczeństwo i stabilność.

Co ciekawe, według Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, kredyt hipoteczny dla polskich pracowników zarabiających za granicą powinien zostać przydzielony tylko i wyłącznie w walucie dochodu (np. osoba pracująca w Niemczech może otrzymać kredyt hipoteczny tylko w euro). W tym artykule skoncentrujemy się jednak na kredycie gotówkowym, z którym nie wiążą się takie obostrzenia.

Kredyt dla pracujących za granicą - potencjalne przeszkody

Na jakie bariery mogą natknąć się osoby zatrudnione za granicą starające się o kredyt w Polsce? Pierwszą, która od razu nasuwa się na myśl to wymóg znakomitej zdolności kredytowej, o wiele lepszej niż wnioskodawcy zarabiający w RP. Choć mogłoby się zdawać, że wysokie zagraniczne dochody otwierają szeroko drzwi wszystkim przyszłym kredytobiorcom, to jednak podstawowym warunkiem jest staranne udowodnienie ich stabilności.

Instytucja powinna posiadać absolutną pewność, że powierza środki finansowe osobie godnej zaufania, a wyższe wymagania wobec przyszłych kredytobiorców pracujących za granicą są sposobem na zabezpieczenie własnych interesów. Przyjrzyjmy się zatem, co może pokrzyżować plany wnioskującym o otrzymanie kredytu gotówkowego. Oto najczęstsze przeszkody:

• podwójna weryfikacja historii kredytowej (polski raport BIK oraz jego odpowiednik w kraju, gdzie pracuje wnioskodawca);
• preferowana umowa o pracę na czas nieokreślony (mniej stabilne formy zatrudnienia nie mogą cieszyć się tak dużym zaufaniem banku);
• dość długi okres zatrudnienia (nawet od 6 do 24 miesięcy stażu pracy u aktualnego pracodawcy, w porównaniu do standardowych 3-6 w przypadku osoby pracującej w Polsce);
• zgromadzenie licznych dokumentów potwierdzających dochody zagraniczne (np. zeznania podatkowe, zaświadczenia od zagranicznego pracodawcy, wyciągi bankowe);
• konieczność przetłumaczenia ich przez tłumacza przysięgłego, co wiąże się z dodatkowymi kosztami;
• posiadanie zbyt dużej liczby aktywnych zobowiązań, zarówno w Polsce, jak i za granicą (np. chwilówki, karty kredytowe, pożyczki gotówkowe);
• zaniżanie przez banki kursu waluty obcej, przez co nawet wysokie zarobki mogą nie okazać się zbyt imponujące i nie zagwarantują otrzymania kredytu;
• wymóg stawiany przez niektóre instytucje, aby to właśnie u nich prowadzić konto bankowe (oraz dodatkowo, aby tam wpływały dochody, co pozwoliłoby na ich szybszą weryfikację);
• w sytuacji, gdy brakuje dokumentów utrudnienie lub brak możliwości dostarczenia ich osobiście do oddziału banku;
• niestety, w przypadku działalności gospodarczej prowadzonej poza granicami RP nie ma możliwości uzyskania kredytu w polskim banku.

Jak dość łatwo przewidzieć, niższe kwoty kredytu stanowią mniejsze ryzyko dla banku, dlatego też może być on bardziej skłonny udzielić finansowania, o które poprosi wnioskujący. Warto dodać, że innym sposobem na zwiększenie prawdopodobieństwa na otrzymanie upragnionego "zielonego światła" będzie wydłużenie okresu kredytowania, które równa się z obniżeniem miesięcznej raty.

Widzisz coś nietypowego lub masz sprawę z Gorzowa?

Napisz do nas przez Messengera, WhatsAppa lub wyślij zgłoszenie. Możesz zostać anonimowy.

ZGŁOŚ RAPORT

Wymagane dokumenty oraz inne warunki dla pracujących za granicą, którzy starają się o kredyt w Polsce

Wnioskujący muszą zmierzyć się z szeregiem wymagań i przygotować komplet dokumentów poświadczających o ich sytuacji prywatnej, zawodowej oraz finansowej. Pierwszym krokiem powinno być sprawdzenie i upewnienie się, jakiego konkretnego zestawu dokumentów wymaga bank, a te mogą się nieco różnić w zależności od instytucji. Oto takie, bez których się nie obędzie:

• dokument tożsamości;
• umowa o pracę, umowa cywilnoprawna lub inny dokument potwierdzający zatrudnienie;
• zeznania podatkowe;
• paski płacowe lub wyciągi bankowe potwierdzające wysokość dochodów;
• zagraniczny odpowiednik polskiego raportu BIK i co ważne, jeśli dany kraj nie prowadzi współpracy z Biurem Informacji Kredytowej, należy zdobyć ten dokument samodzielnie (z Biurem Informacji Kredytowej kooperują instytucje z Niemiec, Włoch, Wielkiej Brytanii, oraz od niedawna także z Ukrainy).

Jakie znaczenie ma obca waluta?

Jaką rolę odgrywa w tym wszystkim rodzaj obcej waluty? Większą niż mogłoby się początkowo wydawać. To fakt, że banki akceptują dochody z zagranicy, jednak istnieje znacznie większe prawdopodobieństwo, że kredytu gotówkowego udzielą osobie zarabiającej w stabilnej walucie, przykładowo euro. Tak jak wspominaliśmy wcześniej, nawet wysokie zagraniczne zarobki nie przekładają się automatycznie na wysoką zdolność kredytową, jako że polskie banki przeliczają je po obniżonym kursie, aby uchronić się chociażby przed jego niespodziewanymi wahaniami na rynku.

Chcąc wziąć kredyt gotówkowy, należy także zwrócić uwagę na koszty życia w danym kraju, np. we Włoszech będą one inne niż w Norwegii, Niemczech, Czechach czy Szwecji. Te wydatki wpływają bezpośrednio na kwotę, którą kredytobiorca przeznacza na miesięczne utrzymanie, a to z kolei jest jednym z czynników branych pod uwagę przez analityków przy wyliczaniu zdolności kredytowej wnioskującego.

Podsumowanie

Odpowiednie przygotowanie wniosku kredytowego jest niezbędne, aby niepotrzebnie nie spędzał on snu z powiek. Doskonale wiemy, że ta procedura kosztuje wiele stresu. W razie kłopotów, nie należy więc mieć obaw przed poproszeniem o wsparcie doradcę kredytowego, dzięki któremu wszystkie formalności nie będą takie straszne. Począwszy od zapoznania się z wymaganiami banku, przez skompletowanie pełnej dokumentacji, aż do złożenia wniosku kredytowego i otrzymania pozytywnej decyzji. Specjalista upewni się, że żaden szczegół nie umknął, ponieważ przy tak złożonych sprawach łatwo coś przeoczyć.

Chcąc dostać kredyt należy bez zarzutu przygotować pełną dokumentację, a w razie konieczności musi być ona przetłumaczona na język polski. Niestety, wszelkie braki lub błędy poskutkują znacznie dłuższym czasem oczekiwania na decyzję i stratą czasu. Poproszenie o radę to żaden powód do wstydu, a świadczy jedynie o odpowiedzialności przyszłego kredytobiorcy i jego chęci do sprawnego uporania się z tym zagadnieniem. Reasumując: waluta dochodu i sposób udokumentowania zarobków mają fundamentalne znaczenie, ponieważ są niezbędne do prawidłowego złożenia wniosku kredytowego. Kraj, w którym kredytobiorca mieszka, a także jego waluta dochodu wpływają na m.in. koszty utrzymania, co przekłada się na ocenę zdolności kredytowej.