Krótki poradnik o SKD. Poznaj prawa kredytobiorcy

Co to jest SKD (Sankcja Kredytu Darmowego)

SKD nazywamy narzędzie ochrony konsumenta przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim (art. 45 ustawy z 12 maja 2011 r.). Co to znaczy?

Jeśli bank lub firma pożyczkowa złamie przepisy prawa przy udzielaniu kredytu (np. poda błędne informacje w umowie), to kredyt staje się darmowy.

SKD - podstawa prawna

Art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim: Jeżeli kredytodawca nie dopełni obowiązków określonych w art. 29–33, 37 lub 38 ustawy, konsument może skorzystać z tzw. sankcji kredytu darmowego, a więc spłacić jedynie kwotę kapitału bez odsetek i kosztów.

Sankcja Kredytu Darmowego, a ochrona konsumenta

Jeśli kredytodawca:

• wprowadził Cię w błąd co do kosztów kredytu,
• nie podał pełnych informacji (np. RRSO, kosztów, harmonogramu),
• nie przekazał kopii umowy,

Masz prawo zastosować SKD i nie płacić kosztów, które wynikają z wadliwej umowy. Sankcja dla kredytodawcy, to tak naprawdę kara finansowa za nieuczciwe lub nieprofesjonalne działanie banku/pożyczkodawcy.

Kredytodawca traci prawo do zarobku (odsetek, prowizji), bo nie dopełnił swoich obowiązków informacyjnych.

Pamiętaj, że zgodnie z ustawą: konsument ma 1 rok od spłaty całego kredytu, aby złożyć oświadczenie o sankcji kredytu darmowego. W trakcie trwania kredytu - można zrobić to w dowolnym momencie.

Jak skorzystać z SKD? Wystarczy kilka kroków

Na początek, składasz do banku pisemne oświadczenie o skorzystaniu z SKD, kolejno wskazujesz naruszenia (np. błędna RRSO, brak informacji w umowie). Od tej chwili kredyt traktuje się jako nieoprocentowany.

Uważaj, bank może odrzucić oświadczenie - wtedy możesz dochodzić swoich praw w sądzie, lub skorzystać z usług firmy zewnętrznej (np. Linfi).

Oświadczenie o Sankcji Kredytu Darmowego. Jak i gdzie go złożyć?

Oświadczenie o SKD, to pisemne oświadczenie konsumenta, w którym informujesz kredytodawcę, że: korzystasz z prawa do sankcji kredytu darmowego na podstawie art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, ponieważ w umowie kredytu doszło do naruszenia przepisów prawa.

To nie jest prośba, tylko jednostronne oświadczenie woli - tzn. nie potrzebujesz zgody banku, aby SKD była skuteczna. Bank może ją kwestionować, ale ostatecznie to sąd rozstrzyga, kto ma rację.

Najpierw warto upewnić się, że Twoja umowa:

• nie zawiera wszystkich wymaganych informacji,
• zawiera błędne dane (np. błędną RRSO, brak prawa odstąpienia, brak całkowitego kosztu kredytu).

Jeśli nie masz pewności, zleć sprawdzenie umowy firmie zewnętrznej (np. Linfi). Akurat w tej firmie ta usługa jest całkowicie darmowa.

Jak złożyć oświadczenie o Sankcji Kredytu Darmowego (SKD)?

Aby złożyć oświadczenie o SKD, niezbędne będą: Twoje dane - imię, nazwisko, adres, PESEL, dane kredytodawcy - np. nazwa banku lub firmy pożyczkowej, adres siedziby, numer umowy kredytu, podstawa prawna - art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, opis naruszenia - np. błędna RRSO, brak informacji o całkowitym koszcie kredytu, brak pouczenia o prawie odstąpienia, treść oświadczenia, że korzystasz z prawa do sankcji kredytu darmowego, podpis własnoręczny.

Oświadczenie o Sankcji Kredytu Darmowego możesz złożyć na kilka sposobów.

Po pierwsze, listem poleconym za potwierdzeniem odbioru. Druga możliwość, to email (jeśli bank akceptuje taką formę komunikacji). Możesz również wybrać się bezpośrednio do oddziału banku i przekazać niezbędny dokument.

Na co musisz uważać? Zachowaj dowód wysłania pisma - to kluczowy dowód w razie sporu. Jeśli bank odrzuci Twoje SKD, możesz się odwołać lub wnieść pozew - to często kończy się korzystnie dla konsumentów.

Bank odrzucił oświadczenie o SKD. Co dalej?

Bank może nie uznać Twojego oświadczenia, czyli napisać, że „nie widzi podstaw do zastosowania sankcji kredytu darmowego”. W praktyce, Art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim nie wymaga „zgody banku” - sankcja działa z mocy prawa.

Jeśli bank odrzuci Twoje SKD, to znaczy tylko, że:

• nie zgadza się z Twoją oceną,
• nie zamierza dobrowolnie uznać kredytu za darmowy,
• chce zachować dotychczasowe warunki umowy.

Nie oznacza to jednak, że Twoje oświadczenie jest nieważne. Od tego momentu po prostu spór przenosi się na etap dowodowy - czyli sądowy lub mediacyjny.

Możesz też napisać do banku krótką odpowiedź, np.:

„Podtrzymuję swoje stanowisko w sprawie złożonego oświadczenia o sankcji kredytu darmowego z dnia [data]. Państwa odpowiedź nie odnosi się do wszystkich wskazanych naruszeń, w szczególności [tu wymień: np. błędne RRSO, brak informacji o kolejności zaliczania wpłat, brak pouczenia o prawie odstąpienia]. W związku z tym uznaję, że sankcja kredytu darmowego została skutecznie zastosowana.”

To nie jest obowiązkowy krok, ale warto go wykonać, żeby utrwalić swoją argumentację.

Jeśli bank odrzuca SKD bez uzasadnienia, możesz:

• złożyć skargę do Rzecznika Finansowego (bezpłatnie),
• zgłosić sprawę do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) - zwłaszcza jeśli naruszenia mają charakter masowy.

Obie instytucje mogą interweniować lub wydać opinię prawną, przydatną później w sądzie.

• Zażalenie składamy do sądu, który wydał postanowienie, a rozpatruje je sąd wyższej instancji.
• W zażaleniu musisz wykazać błąd sądu: np. sąd źle ocenił przepisy dotyczące kredytu darmowego lub nie uwzględnił istotnych dowodów.

W tych przypadkach bank najczęściej odrzuci Twoje oświadczenie o SKD

Bank może odrzucić wniosek, jeśli:

• oświadczenie nie zostało podpisane lub jest nieczytelne,
• brak wymaganych załączników (np. harmonogram spłat, dowody wpłat, kopia umowy kredytowej),
• oświadczenie nie zawiera pełnych danych identyfikujących klienta lub kredyt.

SKD przysługuje zwykle w określonym czasie, czyli albo w trakcie trwania umowy, albo do roku od momentu jej wykonania, lub w terminie wynikającym z prawa konsumenckiego.Jeśli oświadczenie wpłynie po terminie określonym przez bank lub przepisy, bank je odrzuci.

• Bank może odrzucić oświadczenie, jeśli nie spełnia warunków do SKD, np. kredyt nie jest kredytem konsumenckim w rozumieniu prawa, albo nie dotyczy sytuacji przewidzianej w ustawie o kredycie konsumenckim. Większość osób ma jednak tą świadomość przed złożeniem wniosku o SKD.
• Przykład: SKD przysługuje m.in przy nadpłaconych odsetkach, prowizjach, opłatach przygotowawczych itp.

Jeśli dane w oświadczeniu nie zgadzają się z danymi w umowie lub harmonogramie spłat, bank może uznać wniosek za nieważny.

Bank może odrzucić wniosek, jeśli klient nie jest uprawniony do jego złożenia (np. nie jest kredytobiorcą w umowie, tylko współkredytobiorcą lub poręczycielem).

Sankcja Kredytu Darmowego, a etap sądowy. Nie musisz przechodzić przez to sam

Na rynku istnieje kilka firm, które specjalizują się w pomocy przy Sankcji Kredytu Darmowego. Jedną z najpopularniejszych jest Linfi.

Firmy specjalizujące się w kredytach konsumenckich często oferują:

• sprawdzenie Twojej umowy kredytowej pod kątem nieuczciwych klauzul
• obliczenie, czy w Twoim przypadku przysługuje SKD (czyli np. odsetki powinny być anulowane).

Taka firma pomoże Ci w:

• przygotowaniu wniosku do banku o zastosowanie SKD,
• sporządzeniu pozwu do sądu lub zażalenia na odrzucenie wniosku.

W praktyce często formułują argumentację prawną, wskazując przepisy prawa konsumenckiego, które przemawiają za Tobą.

Firmy prowadzą negocjacje przedsądowe z bankiem lub firmą pożyczkową próbują uzyskać umorzenie odsetek lub innych opłat bez wchodzenia na drogę sądową,

Ponadto, firmy mogą przygotować zażalenie na odrzucenie wniosku o SKD, doradzić, jakie dowody i dokumenty należy zgromadzić, czasem reprezentują klienta w sądzie (jeśli mają pełnomocnictwo).

Podsumowując: jeśli bank nie wypełni swoich obowiązków, masz prawo domagać się pieniędzy, za błędy w umowie. Jest to możliwe tylko w określonych przypadkach. Jeśli spełniasz wszystkie warunki, warto złożyć oświadczenie o SKD. Jeśli bank odrzuci Twoje pismo, masz prawo nadal walczyć. Nie poddawaj się i dochodź swoich praw. Tym bardziej na drodze sądowej masz dużą szansę na wygraną.