Czy można dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Czym jest wkład własny?

Wkład własny na kredyt hipoteczny to wymagana w bankach kwota odpowiadająca 10 lub 20% wartości nieruchomości. To kapitał, którego od potencjalnego kredytobiorcy oczekuje bank, aby wydać pozytywną decyzję na Twój wniosek kredytowy.

Wkład własny niekoniecznie w formie pieniężnej

Kredytobiorcy często uznają, że wkład własny musi mieć postać pieniężną. Jednak nie jest to prawda – możesz przedstawić także inną formę takiego wkładu. Banki uznają wkład własny na kredyt hipoteczny w postaci:

• nieruchomości gruntowej (niezabudowanej lub zabudowanej), na której docelowo ma się znajdować obiekt, będący przedmiotem kredytowania;
• nieruchomości mieszkalnej – jeśli jesteś właścicielem mieszkania, możesz ubiegać się o zaliczenie wartości takiego lokalu na poczet wkładu własnego;
• książeczki mieszkaniowej – jeśli masz taką książeczkę z przyznaną premią, instytucja może ją potraktować jako środki na Twój wkład;
• wypłaty z PPK – środki, które gromadzisz w Pracowniczych Planach Kapitałowych, również możesz wykorzystać na wkład własny, ale z zastrzeżeniem, że ta wypłata następuje z jednoczesnym obowiązkiem zwrotu w przyszłości pobranych pieniędzy.

Wsparcie z programu rządowego „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”, czyli kredyt bez wkładu własnego

Dnia 26 maja 2022 roku wszedł w życie program, który ułatwiał nabycie nieruchomości w Polsce. Mieszkanie bez wkładu własnego realizowany był w ramach tzw. Nowego Polskiego Ładu i dzięki zastosowaniu gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego rozwiązywał problem braku wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Rząd dostrzegł, że wielu Polaków nie może sobie pozwolić na zakup własnego mieszkania z uwagi na brak oszczędności na pokrycie wkładu.

Dzięki temu programowi można było zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, ale pod pewnymi warunkami. Brakujący wkład podlegał kredytowaniu, a jednocześnie był on gwarantowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

Natomiast od marca 2023 roku program Mieszkanie bez wkładu własnego został przemianowany na Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy i zmieniono zapisy ustawy. 

Możesz skorzystać z programu i wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego na mieszkanie czy dom, jeśli spełniasz następujące warunki:

• Jesteś singlem lub jesteście małżeństwem. Ewentualnie możecie być parą żyjącą w nieformalnym związku, o ile wychowujecie co najmniej 1 dziecko.
• Nie masz innego mieszkania lub domu – warunku tego nie muszą jednak spełniać rodziny z co najmniej dwójką dzieci.
• Nie dokonałeś darowizny mieszkania lub domu jednorodzinnego na kogoś z bliskiej rodziny w okresie ostatnich 5 lat przed złożeniem wniosku o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.
• Wybierzesz mieszkanie, którego cena za 1 m2 nie przekroczy określonego limitu.
• Nie jesteś ani nie byłeś stroną umowy innego kredytu hipotecznego, zawartej w okresie 36 miesięcy przed dniem złożenia wniosku o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.
• Masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową pozwalającą na zaciągnięcie zobowiązania.

Wybierz ofertę spośród banków, które biorą udział w programie Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. Możesz skonsultować się z Ekspertem Finansowym, który wskaże Ci banki dające taką możliwość.

Jako uczestnik programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy możesz otrzymać tzw. Spłatę Rodzinną, jeśli w okresie spłaty zobowiązania Twoja rodzina powiększy się o drugie lub kolejne dziecko. Przy drugim potomku taka spłata rodzinna na poczet kredytu wyniesie 20 tys. zł, a przy kolejnych – 60 tys. zł. Nie poniesiesz z tego tytułu kosztów, a wysokość Twojego zobowiązania będzie niższa. Porozmawiaj z Ekspertem Finansowym o możliwościach, jakie daje uczestnictwo w programie.