Kredyt hipoteczny krok po kroku

Kredyt hipoteczny jest typem zobowiązania, które zaciąga się dziś na określony cel, tj. zakup lub remont mieszkania albo domu bądź kupno działki, na której ma zostać postawiona nasza wymarzona nieruchomość. Cechą charakterystyczną takiego kredytu jest hipoteka, która dla banku stanowi pewnego rodzaju ubezpieczenie na wypadek gdyby kredytobiorca przestał spłacać raty zaciągniętej pożyczki. W takim przypadku bank ma pełne prawo do tego, by móc przejąć daną nieruchomość, a następnie ją sprzedać w celu odzyskania zainwestowanych pieniędzy.

Krok 1: analiza rynku, wybór danej oferty kredytowej
Kredyt hipoteczny opiewa zazwyczaj na bardzo wysokie sumy i jest zaciągany na długie lata. Zaciągnięcie tego typu zobowiązania powinno być zatem poprzedzone dokładną analizą nie tylko naszych możliwości finansowych, ale również dostępnych na rynku ofert kredytowych. Najbardziej rzeczowo i dokładnie jesteśmy w stanie to zrobić z pomocą doradcy finansowego. Specjalista z pewnością zna realia panujące na dzisiejszym rynku i, znając nasze oczekiwania, doskonale dobierze do nas ofertę, która rzeczywiście będzie najkorzystniejsza.

Krok 2: złożenie wniosku kredytowego, spełnienie kryteriów i dopełnienie formalności
Pierwszą formalnością, którą musimy dopełnić jest złożenie wniosku kredytowego. Jeśli się na to zdecydujemy, bank uruchamia procedurę mającą na celu zweryfikować nas jako ewentualnych przyszłych kredytobiorców oraz sprawdzić naszą ewentualną wiarygodność i wypłacalność. Analizowane są kolejno:

• wysokość wkładu własnego kredytobiorcy (dzisiejsze realia niestety nie pozwalają nam na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, jeśli nie posiadamy minimalnego wkładu własnego; na naszą wymarzoną nieruchomość składa się bowiem nie tylko bank, ale również i my; wracając do wkładu własnego – minimalna wysokość naszych wymaganych oszczędności to 10 procent wartości danej nieruchomości; pozostałe 90 procent pokrywa bank; niestety nie wszystkie instytucje zgadzają się na tak niski wkład; aby ewentualny kredytobiorca mógł liczyć na w miarę korzystne warunki danego kredytu, optymalna wysokość wkładu własnego to około 30 procent wartości naszego wymarzonego mieszkania; oczywiście im większe oszczędności posiadamy i im mniej bank musi nam dołożyć, tym lepsze warunki zobowiązania możemy wynegocjować);
• wysokość dochodów ewentualnego kredytobiorcy (kredyt hipoteczny opiewa na bardzo wysokie sumy; nie powinno nas zatem dziwić, że dochody kredytobiorcy również muszą być odpowiednio wysokie; ich regularność również ma znaczenie, ponieważ tego rodzaju zobowiązania udzielane są na długie lata; dochody muszą zatem być również pewne i mieć perspektywę);
• weryfikacja historii kredytowej (banki, korzystając z pomocy BIK –u (tj. Biura Informacji Kredytowej), bardzo dokładnie analizują naszą przeszłość kredytową; jeśli miewaliśmy kredyty albo zakupy na raty, z których spłatą sobie nie radziliśmy, niestety nie umknie to uwadze banku i z pewnością będzie miało wpływ instytucji co do przyjęcia albo odrzucenia naszego wniosku kredytowego) .

Wyżej wspomniane czynniki decydują o wysokości naszej zdolności kredytowej. Jeśli ta jest odpowiednio wysoka i w połączeniu z naszym wkładem własnym jest wystarczająca, by pokryć wartość nieruchomości, na której zakup zamierzamy dany kredyt przeznaczyć, istnieje duża szansa na to, że nasz wniosek kredytowy zostanie przyjęty. Pozostaje już tylko skompletowanie wymaganych dokumentów i można już przechodzić do następnego etapu, tj. ustalania warunków wypłaty kredytu. Wracając jednak do wymaganych dokumentów, są to przede wszystkim zaświadczenia od pracodawcy udowadniające wysokość naszego miesięcznego wynagrodzenia oraz formy i warunków naszego zatrudnienia, wyciągi z ksiąg wieczystych, czy inne dokumenty wynikające z naszej sytuacji. Wymagania mogą być naprawdę różne – tak samo jak różna jest sytuacja każdego kredytobiorcy.

Krok 3: wypłata kredytu hipotecznego i podsumowanie
Wypłata kredytu hipotecznego odbywa się na ściśle określonych zasadach. Zobowiązania nie dostajemy bezpośrednio do ręki bądź przelewem. Jest ono wypłacane w postaci ustalonych transz bezpośrednio na konto dewelopera (jeśli kupujemy nieruchomość na rynku pierwotnym) lub sprzedającego (w przypadku mieszkań i domów nabywanych z rynku wtórnego). Kredytobiorca nie ma dostępu do tych pieniędzy. Ma natomiast obowiązek zawrzeć we wspomnianych transzach deklarowany wcześniej wkład własny. Kredyty (wszystkie rankingi znajdziesz na https://www.17bankow.com) hipoteczne zaciągamy dziś coraz częściej, a wiąże się to z niemałym ryzkiem. Nic więc dziwnego, że banki stawiają przed ewentualnym kredytobiorcą spore wymagania i na wszystkie możliwe sposoby sprawdzają naszą wypłacalność i wiarygodność. Jeśli jako kredytobiorcy jesteśmy stuprocentowo przekonani, że chcemy i możemy zaciągnąć kredyt hipoteczny, nie powinniśmy się tego obawiać. Dogłębna weryfikacja naszej sytuacji finansowej, której podejmują się banki działa przecież również i na naszą korzyść. Pozwala bowiem zminimalizować ryzyko ewentualnych kłopotów ze spłatą zaciągniętego zobowiązania.